Bola de neve ou avalanche: qual método quita suas dívidas mais rápido?
As duas estratégias pagam o mínimo de todas as dívidas e jogam o dinheiro que sobra numa só. A diferença é qual recebe a sobra primeiro.
Os dois métodos em uma frase
- Bola de neve: a sobra vai para a dívida de menor saldo. Você quita a primeira rápido, ganha fôlego e a parcela dela passa a reforçar a próxima.
- Avalanche: a sobra vai para a dívida de maior juro. É a que paga menos juros no total, por construção.
Um exemplo com números
Três dívidas e R$ 1.000 por mês para pagá-las (R$ 700 são os mínimos; R$ 300 sobram):
| Dívida | Saldo | Juros | Mínimo |
|---|---|---|---|
| Fatura do cartão parcelada | R$ 2.000 | 9% ao mês | R$ 300 |
| Empréstimo pessoal | R$ 5.000 | 4% ao mês | R$ 300 |
| Cheque especial | R$ 800 | 8% ao mês | R$ 100 |
| Primeira dívida quitada | Tudo quitado | Juros pagos | |
|---|---|---|---|
| Bola de neve (cheque → fatura → empréstimo) | 3º mês | 11 meses | R$ 2.341 |
| Avalanche (fatura → cheque → empréstimo) | 5º mês | 11 meses | R$ 2.307 |
| Só os mínimos (R$ 700/mês) | 11º mês | 29 meses | R$ 5.124 |
Repare em duas coisas. Primeiro: a maior diferença não é entre os métodos (R$ 34 aqui), e sim entre ter um método e pagar só o mínimo (mais de R$ 2.700 a mais e um ano e meio a mais). Segundo: a bola de neve quita a primeira dívida dois meses antes — e essa vitória rápida é o que faz muita gente não desistir no meio.
Qual escolher?
- Se a diferença de juros entre as dívidas é grande (cartão contra financiamento, por exemplo), a avalanche economiza mais.
- Se você já tentou e desanimou, a bola de neve costuma funcionar melhor: ver uma dívida sumir cedo ajuda a manter o plano.
- Em qualquer caso, vale olhar se dá para trocar uma dívida cara por uma mais barata (consignado ou portabilidade, por exemplo) antes de começar.
O simulador do FinnoFlow compara bola de neve, avalanche e outras três estratégias com os seus números, mostra quando cada dívida acaba e quanto de juros você paga. É grátis.
Simular minhas dívidasConteúdo educativo, não é consultoria financeira. A simulação acima é simplificada: juros mensais sobre o saldo, parcela mínima fixa e nenhuma dívida nova — o seu banco pode calcular de outro jeito.